银发族养老金规划全指南：守护你的退休生活（二）

一、先算清“养老账本”——3张表、2个率、1个缺口

1. 3张表

＊资产负债表：房产、存款、理财、保单现金价值、贵金属等。

＊现金流量表：每月/年刚性支出（衣食住行、医疗、人情）与弹性支出（旅游、兴趣）。

＊福利测算表：国家基本养老金、企业/职业年金、公积金一次性提取、商业保险年金。

2. 2个率

＊预期寿命率：按《中国人寿保险业经验生命表（2023版）》，60岁男性余寿22.7年、女性26.1年；建议再+5年做保守估计。

＊通胀率：医疗通胀6%–8%，日常通胀2%–3%，建议整体按4%测算。

3. 1个缺口

公式：

养老缺口 =（退休第一年支出×预期寿命×通胀调整系数）–（现有可变现资产+未来固定现金流）

结果>0即为缺口，需通过资产配置、年金保险或延迟退休补足。

二、4大现金流渠道，优先级这样排

三、50+人群专属资产配置“金字塔”

10% 医疗险/长护险  （风险转移）

20% 3年内要用的钱  （货币基金、短债）30% 稳健增值盘    （增额终身寿、国债、银行理财）

30% 抗通胀盘      （红利指数、REITs、黄金ETF）

10% 传承盘        （保险金信托、遗嘱）

＊每年再平衡一次：权益类涨幅>20%即减仓，补到短债或年金。

＊防诈骗铁律：高收益养老项目、收藏品、原始股，子女先查“国家企业信用信息公示系统”。

四、医保与长护：最容易忽视的“大额支出黑洞”。

＊医保退休待遇：缴满男25年/女20年（各地不同），未达标可一次性补缴或继续缴费。

＊大病医保+惠民保：每年200–300元，报销比例可再提高10%–30%。

＊长期护理险：若已试点城市（如上海、苏州），政府补贴30%–50%，可覆盖失能后的居家护理费用。

＊居家适老化改造：政府补贴3000–5000元/户，卫生间防滑、扶手、感应夜灯是重点。

五、把“房产”变成“现金”的3种安全姿势

1. 以房养老（反向抵押）

目前仅在北京、上海、广州等试点，最大抵押率评估价的60%，每月领取金额=（评估价×60%）/（预期余寿×12）。适合无子女或子女已购房家庭。

2. 售后回租

将房屋出售给保险公司或银行，再签10–20年长期租约，一次性拿房款+每月付租金，保留居住权。

3. 租金+养老院

市区老房出租，租金补贴高品质养老院；保留房产未来增值权，避免“卖房恐慌”。

六、给子女的“两句话”与3个文件两句话：

＊  “我们的养老金已安排到90岁，你们专心照顾下一代。”

＊ “遇到投资、借钱、大额转账，先打家庭会议电话。”

3个文件：

1. 公证遗嘱（明确房产、存款分配，避免继承纠纷）。

2. 意定监护协议（指定信任的子女或朋友为失能后的监护人）。

3. 医疗预嘱（DNR是否抢救、是否插管，减少子女决策压力）。

七、一键行动清单（本周就能完成）

在手机“国家社会保险公共服务平台”小程序里，查个人养老金缴费年限与预计月领金额。

给全家买齐“惠民保”+“老年综合意外险”（50–80岁可投，含骨折津贴）。            预约银行/保险公司做“养老金缺口测算”（免费），拿到报告后与家人讨论。

把房产证、银行卡、保单拍照存进“家庭共享云盘”，并告知子女位置。

结语：

退休不是终点，而是另一段“财务自由”的起点。越早把现金流变成“终身月薪”，就越能把时间花在旅行、学习、陪伴家人上。今天多花1小时规划，未来少流1滴后悔的眼泪。